Een buffer opbouwen: hoeveel heb je nodig en hoe begin je?

Een buffer is geld dat je apart zet voor dingen die je niet ziet aankomen: een kapotte koelkast, een rekening van de garage, een maand met minder inkomen. Heb je die buffer, dan is zo'n tegenvaller vervelend. Heb je hem niet, dan wordt het al snel een lening of een achterstand.

Hoeveel buffer heb je nodig?

Een veelgebruikte vuistregel is drie tot zes keer je vaste lasten per maand. Dat zijn je huur of hypotheek, energie, verzekeringen, abonnementen en boodschappen. Betaal je samen 1500 euro per maand, dan zit je met 4500 tot 9000 euro goed.

Hoeveel jij precies nodig hebt, hangt af van je situatie:

• Heb je een huurhuis en weinig spullen die stuk kunnen? Dan kun je met minder toe.
• Heb je een koophuis, een auto of kinderen? Dan zijn de tegenvallers groter en is meer buffer verstandig.
• Heb je een wisselend inkomen, bijvoorbeeld als zzp'er? Dan hoort er ook geld bij voor maanden waarin minder binnenkomt.

In Nederland heeft het Nibud een gratis rekenhulp waarmee je uitrekent welk bedrag bij jouw huishouden past.

Begin klein

Een buffer van een paar duizend euro klinkt als een hoge berg. Begin daarom met een eerste doel dat haalbaar is, bijvoorbeeld 500 of 1000 euro. Dat is genoeg voor de meeste kleine tegenvallers, en het geeft rust om de rest erbij te sparen.

Automatisch sparen werkt het best

De makkelijkste manier om te sparen is het niet zelf te hoeven doen. Zet een automatische overboeking naar je spaarrekening op de dag dat je salaris binnenkomt. Wat er aan het eind van de maand over is, wordt meestal niets. Wat er aan het begin al af gaat, mis je nauwelijks.

Een paar trucs die helpen:

• Rond je betalingen af. Sommige banken zetten bij elke pinbetaling het verschil tot de hele euro apart.
• Spaar meevallers. Vakantiegeld, een belastingteruggave of een bonus gaat voor een deel direct naar de buffer.
• Spaar je cashback. Laat je uitbetaalde cashback rechtstreeks naar je spaarrekening gaan. Het is geld dat je niet had ingepland, dus je mist het niet.

Waar zet je je buffer neer?

Een buffer moet je snel kunnen gebruiken. Een spaarrekening waar je direct bij kunt is daarom de beste plek. Beleggen is voor je buffer niet geschikt: als je het geld nodig hebt, kan de koers net laag staan.

Zet de buffer wel op een aparte rekening, los van je betaalrekening. Dan zie je hem niet elke dag staan en ben je minder geneigd hem voor iets anders te gebruiken.

Gebruik je buffer, en vul hem weer aan

Een buffer is er om te gebruiken. Gaat je wasmachine kapot, dan betaal je die uit je buffer en niet met een creditcard of een betaling in termijnen. Daarna vul je hem weer aan met je vaste maandelijkse overboeking.

Wil je beginnen met overzicht over je geld, lees dan ook Grip op je geld: een simpel plan om elke maand rond te komen en 40 tips om elke maand geld over te houden.

Kort samengevat

• Een buffer van drie tot zes keer je vaste lasten is een goede richtlijn.
• Begin met een eerste doel van 500 of 1000 euro.
• Spaar automatisch op de dag dat je salaris binnenkomt.
• Zet de buffer op een aparte spaarrekening, niet in beleggingen.

Elke euro telt mee voor je buffer. Word gratis lid en krijg geld terug op aankopen die je toch al doet.